소득증명 #소득부부합산 #경기도남양주MI
안녕하세요^^ 현대해상 김진숙 입니다^^
[출처] copyright 현대해상 김진숙 010-2337-0473 경기도 남양주는 조정대상지역입니다.일반적인 정부 규제대로 부동산 매매 잔금 대출을 하면 LTV 50% 지역이 됩니다.현대해상 MI(모기지보험)로 진행하면 LTV 70%까지 대출한도가 높아집니다.하지만 DTI가 45% 이내여야 합니다.고객은 대출한도를 최대한 많이 받기를 원하지만 대출을 59,000만원 받으려면 DTI 45% 이내에 들려면 소득이 높아야 합니다.또 DSR도 150% 이내면 금리 할인은 없지만 70% 이내면 -0.2% 할인이 적용됩니다.DSR 40% 이내이면 -0.3% 할인이 적용됩니다.가능한 소득을 높여야 대출 한도액도 많아지고 금리 할인도 받을 수 있습니다.남편은 신용등급이 4개, 아내는 신용등급이 1등급입니다.아내분을 채무자로 하지 않으면 -0.3% 싸게, 담보는 공동 소유 채무자는 아내 쪽으로 진행했습니다.
[출처] 올크레딧
아내는 5월 24일 입사 6월 4일에 첫 급여를 받았습니다.7일치 급여를 연간 소득으로 환산했어요.7일치 급여 768,220원/8일 X 30일 =3292,490원이지만 소득이 13개월 미만이면 90%만 인정되어 2,963,000원 인정하였습니다.
남편의 소득이 매우 독특하고 복잡해요.보통 2019년 2020년에 소득금액증명서를 받아 소득을 파악하는데 2019년도부터 두 회사를 다녔습니다.A사는 지금까지 재직 중인데 B사를 2019년도에 퇴사하고 2021년 5월에 다시 입사해 1개월의 급여를 받았습니다.이렇게 되면 2019년 소득은 A사만 쓸 수 있기 때문에 절반입니다.
안 될 것 같아 2021년 원천징수 영수증을 다시 요청해보면 2021년도 소득이 더 높고 최근 입사한 B사의 한 달 급여를 연환산해 더하면 더 유리합니다.게다가 기존 다시당 A사가 있기 때문에 B사의 소득은 한 달치지만 90%로 감액하지 않고 100%로 인정했습니다.또한 2020년과 2021년 2년치 소득을 비교하여 20% 이상 차이가 나면 소득을 더해 나누는 2를 하여 적용하게 되어 있는데, 고객의 경우는 지속적이고 정기적으로 지속적으로 소득이 발행된다고 인정하여 2021년 본인소득과 남편의 증명소득 2건을 모두 합산하여 DTI, DSR을 낮추고 최대한 저렴한 금리로 진행하였습니다.
남편의 소득계산방법 2020년 A사 소득 5,025만원 2021년도 A사 5개월분 소득 1년 환산하면 5,893만원+B사 1개월 소득 1년으로 환산하면 2,553만원=8,446만원입니다.여기에 부인 소득 2,963만원을 합산하면 11,498만원으로 소득이 인정됐습니다.
원칙대로 2020년 소득 5,025만원+2021년 부부합산 소득 11,409만원/2=8,217만원으로 계산하면 소득이 훨씬 줄어듭니다.
소득 8,217만원으로 진행해도 원하는 대출 한도는 나오지만 DSR이 40% 이상이라 금리 할인을 적게 받습니다.대출금액이 크기 때문에 금리 0.1%이지만 1년 만에 590,000원을 절약할 수 있습니다.
주택담보대출을 받을 때 소득을 어떻게 인정하느냐는 매우 중요합니다.이 때문에 지점 담당자에게 고객의 소득 자료를 모두 보내드리고 계속 유리한 쪽으로 다시 확인해 달라며 밀어붙였고 지점 담당자도 본사 담당자와 협의 끝에 드디어 0K를 받았습니다.
[출처] KB 리브 부동산 물건 : 경기도 남양주시 다산동 6029 다산자연&롯데캐슬 평형;74,97㎡ KB 시세 : 84,500만원 매매가 : 59,000만원 대출금액 : 59,000만원 금리 : 3.53% 대출기간 : 35년 원리금 균등 매월 납입금 : 2,448,681원
용두대출을 하시는 분들이 많아서 저희 담보대출을 받으면서 혹시 신용대출을 추가로 받아도 되는지 문의하시는 분들이 많이 있습니다.가능하다면 얼마정도 추가로 받아도 된다고 안내드립니다. 이 경우에도 대출 한도가 늘어나면 DSR이 높아지고 금리는 0.1%~03%까지 오를 수 있습니다.
담보대출은 고객 상황에 따라 어떻게 해결해 나갈지가 중요하다고 생각합니다.최대한 유리한 소득을 적용하고 금리도 저렴하게 받을 수 있도록 노력하겠습니다.고마워요^^
【유효기간】2021년6월